Как взять ипотеку – этапы оформления и условия получения

Шаг 1: оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Шаг 2: выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Шаг 3: выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

Шаг 4: соберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Шаг 5: отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

Шаг 6: дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Читать еще: Лунный календарь для комнатных растений на 2018 год

Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Шаг 8: оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Пошаговая инструкция, как взять ипотеку в Сбербанке. С чего начать и как оформить?

Приобретение квартиры в ипотеку для всех людей выглядит одинаково, независимо от того, через какой банк она оформляется. Процедура может занять несколько месяцев, поэтому до ее начала нужно иметь представление о том, из каких этапов она состоит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

С чего начать процедуру получения займа?

Перед оформлением ипотеки в Сбербанке, нужно обратить внимание на программы, которые банк предлагает, и требования, устанавливаемые для заемщиков. Самый маленький процент отказов происходит у следующих категорий клиентов:

Возраст заемщика должен составлять больше 21 года и максимальный возраст 55 лет на момент закрытия ипотеки.
Наличие постоянной прописки в месте выдачи кредита и расположения банка.
Общий стаж должен быть не меньше 1 года на протяжении последних 5 лет, а на последнем месте работы не меньше полугода.

Процесс оформления ипотеки на первичную квартиру происходит не настолько долго, как на вторичную — в основном клиенты выбирают такого застройщика, который работает со Сбербанком, поэтому сотрудники принимают объект залога и отчисляют финансы для долевого участия в строительстве. Квартиры, которые клиенты подбирают и покупают у предыдущих владельцев самостоятельно, должны пройти более сложную процедуру одобрения и оценки.

Как взять: пошаговая инструкция

Сбербанк предлагает использовать следующие этапы получения ипотеки:

Познакомиться с рынком недвижимости своего населенного пункта для определения суммы, которую нужно взять в качестве займа. Она приблизительная, но так можно узнать размер кредита и первоначального взноса.
Изучение ипотеки и условий ее предоставления.
Применение онлайн-калькулятора от Сбербанка, чтобы самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа и шансов на то, что заявка на кредит будет одобрена банком.
Сбор необходимых бумаг для подачи заявления на ипотеку.
После одобрения необходимо начать собирать документы на выбранный объект недвижимости, который будет куплен при помощи ипотеки.
Далее происходит процесс оформления договора купли-продажи квартиры, составление ипотечного договора.
Регистрация прав собственности на приобретаемую недвижимость.

Правила подачи документов и заявки

Пакет документов для оформления ипотеки объемный, но это не означает, что для подачи заявления необходимо сразу предоставлять их все.

Для начала потребуются:

Анкета.
Паспорт гражданина Российской Федерации.
Подтвержденный доход заемщика.
Сведения с места работы. Перед подачей заявки нужно подтвердить постоянное трудоустройство. Это можно сделать, предоставив в банк:

заверенную ксерокопию трудовой от работодателя;
заверенную выписку из трудовой;
копию коллективного договора;
справку 2-НДФЛ.

Представленный список относится к подтвержденному доходу, но у многих есть дополнительный источник получения денег, к примеру, сдача жилья в аренду. Чтобы подтвердить такой доход, нужно предоставить в кредитную организацию справку 3-НДФЛ, подтвержденную в налоговой.

Читать еще: Салат из говяжьего языка: рецепты с фото

На первом этапе подачи заявки вышеперечисленных документов вполне достаточно. После того, как Сбербанк даст окончательный ответ по сумме одобренных средств, у заемщика останется еще 90 дней на поиск квартиры и сдачу всех необходимых документов для оформления кредита.

Процесс выбора и оценки недвижимости

Клиент должен внимательно отнестись к подбору квартиры, которая будет в его собственности после выплаты ипотеки. На оформление всех документов после одобрения заявки банком клиенту дается три месяца. Поиск недвижимости может занять в среднем один месяц или чуть меньше. Но не нужно с ним затягивать, ведь время необходимо и на другие этапы.

Если клиент не уложится в этот срок, то одобрение на ипотеку утрачивает силу. Продлить срок предыдущего рассмотрения невозможно. Понадобится подавать еще одну заявку и ждать решения банка. Ипотечный заем невозможен без предварительной оценки и страхования жилья. Для проведения оценки нужно обратиться в компании, аккредитованные Сбербанком. Их услуги дешевле, а заключение будет соответствовать всем требованиям банка.

Что нужно для одобрения недвижимости?

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке имеет больше сложностей, поэтому процесс одобрения займа может затянуться. Насчет такого жилья банк выдвигает несколько требований:

жилье не должно находиться в аварийном состоянии;
объект должен соответствовать всем техническим характеристикам;
отдельное внимание уделяется юридической стороне — отсутствие ареста, перепланировка, обременения.

Как правильно оформить договор?

В договоре клиент должен проверить:

полный адрес квартиры, площадь, количество комнат;
все реквизиты сторон;
какие обязанности есть у заемщика кроме выплат;
что будет в случае просрочки оплаты.

Обращать внимание в договоре следует на сумму штрафов за просрочку, на запрет на досрочное погашение и другие нюансы. Вместе с кредитным договором оформляется и закладная на квартиру. На все время выплат по ипотеке она будет находиться в собственности у банка и ее нельзя продать. В основном все три договора подписываются в один день, чтобы не было разрыва во времени (кредитный, залоговый и купля-продажа).

Страхование

Страховка покупаемой недвижимости оформляется на весь период ипотеки. Ее условия предусматривают возмещение порчи имущества в случае потопа, пожара или обрушения дома. Каждый год необходимо продлевать договор и вносить платежи.

Страховку по ипотеке нужно оформлять обязательно, ведь она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента погашения долга. Квартиру страхуют в пользу банка. Если наступит страховой случай, то выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Поэтапный порядок расчета

В Сбербанке существуют две схемы выдачи займов:

после государственной регистрации сделки;
с применением банковской ячейки.

В первом случае алгоритм расчета следующий: в день заключения кредитного договора все покупатели и продавцы визируют договор купли-продажи недвижимости. В этот же день заемщик передает собственнику квартиры первоначальный взнос наличными или при помощи перечисления на счет продавца, составляется расписка о получении денег.

Затем документы передаются в Орган регистрации и на протяжении пяти рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Чтобы произвести окончательный расчет, свидетельство передается в банк, на его основании сумма денег зачисляется на счет заемщика, и далее зачисляется продавцу. Подтверждением получения денег и окончательного расчета является еще одна расписка.

Почему могут отказать?

Заявление на получение ипотеки отклоняют по следующим причинам:

объект залога не соответствует стандартам Сбербанка;
заемщик получает низкую зарплату;
клиент имеет проблемы с законом;
у потенциального заемщика плохая кредитная история;
контрагент не прошел кредитное собеседование.

Некоторые заемщики не попадают в возрастной диапазон ипотечной программы. Также если человек не является гражданином РФ, он не сможет получить ипотеку. Если у человека большая долговая нагрузка, то Сбербанк быстро узнает об этом и откажет в ипотеке. Не нужно скрывать от сотрудников банка наличие ссуд и других кредитов.

Это все основные аспекты получения ипотеки. На самом деле ее оформление в Сбербанке чуть выгоднее, проще и быстрее, чем в других банках. Поэтому нужно взвесить все варианты, решиться и стать обладателем своей новой квартиры.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-47-82 (Москва)
+7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)

Как проходит обычная сделка по ипотеке?

Отличия потребительского кредита от ипотеки

Как проходит обычная сделка по ипотеке? – очень важный вопрос, который стоит внимательно изучить перед оформлением данного кредита. Вообще, ипотека является лучшим решением жилищной проблемы. Количество российских граждан, оформивших ипотечный кредит, продолжает расти. Суть этой услуги в том, что клиент банка сразу оформляет право собственности на недвижимость, а вносить деньги за нее может постепенно.

Потребительское кредитование зачастую оформляется с поручительством или без него. Обеспечением в случае с ипотекой является купленная недвижимость. То есть до полной выплаты будет действовать обременение – например, нельзя будет продавать или обменивать жилье без согласия кредитора. При этом можно в нем жить и делать ремонт.

Этапы оформления ипотеки

Процедуру оформления ипотеки можно поделить на несколько шагов. Сначала выполняется поиск кредитора. От выбора банка зависит сумма, которую можно получить, проценты и другие условия. Многие россияне пользуются для этого услугами кредитных брокеров, которые хорошо знакомы с отечественным рынком кредитования. И хотя их услуги стоят денег, вы точно будете знать, что выбрали лучший вариант среди существующих.

Однако и самостоятельно вполне реально отыскать оптимальное предложение. На сайтах кредиторов подробно описаны их ипотечные программы, а любые нюансы можно обсудить с сотрудниками банков по телефону или в офисе.

Читать еще: Симптомы рака кишечника у мужчин: первые признаки онкологии

Один из основных факторов, о которых забывают неопытные заемщики – это комиссии. Многие банки зарабатывают на этом немалые деньги, снимая плату за открытие счета, его ведение, страховой взнос, подготовку отчетов и так далее.

Процедура оформления ипотеки подразделяется на следующие этапы:

Подготовка документов.

Оформление заявки.

Ожидание решения.

Выбор недвижимости.

Подача документов на выбранный объект кредитования.

Оценка недвижимости со стороны кредитора.

Получение одобрения по объекту кредитования.

Страхование недвижимости.

Подписание договора.

Оформление сделки купли-продажи.

Подача документации на регистрацию

Получение документов о регистрации прав.

Расчет с продавцом недвижимости.

Заселение.

Более подробно рассмотрим некоторые важные этапы сделки.к содержанию ↑

Сбор документов

Здесь заемщик должен собрать все требуемые банком документы. Нет смысла искать квартиру, пока кредитор не рассмотрит пакет документации.

В общем случае необходимо предоставить:

Паспорта заемщика и всех созаемщиков;

Справки о доходах от всех участников процесса;

Справки, подтверждающие трудовую занятость;

Документацию по имуществу, находящемуся в собственности;

Вторые документы с фотографией;

Документацию по дополнительным доходам;

Свидетельство о браке;

Свидетельства о рождении детей;

Справки о родстве;

Дипломы об образовании;

Выписка, подтверждающая наличие первоначального взноса;

Другие документы по требованию кредитора.

Далее заполняются ипотечные анкеты как заемщиком, так и созаемщиками.к содержанию ↑

Рассмотрение заявки и получение одобрения

Кредитную историю всех участников процесса. Поэтому если она испорчена, рекомендуется заранее ее исправить.

Действительность всех предоставленных сведений (в первую очередь паспортных данных).

Размер дохода.

Работодателей.

Подбор объекта кредитования

Рекомендуется на этом этапе отыскать подходящего риелтора и с его помощью подобрать жилье. Они помогут не только непосредственно с поиском недвижимости, но и с быстрым сбором документации по ней.

Все документы по объекту кредитования направляются в банк. Заемщик получает на подбор жилья порядка 60 дней.

Оценка недвижимости

Кредитор выполняет проверку объекта кредитования. Если он юридически чист, то заемщик получит окончательное одобрение.

Причины отказа на данном этапе:

Аварийное состояние жилья;

Закончился срок эксплуатации здания;

Наличие деревянных перекрытий, пола и стен, если объект – частный дом;

Наличие незаконной перепланировки;

Не выписаны предыдущие владельцы.

В недвижимости проверяются:

Все конструкции;

Коммуникации;

Окна и двери;

Электропроводки, розетки, выключатели.

Экспертную оценку жилья проводит специально назначенный специалист. Он учитывает такие факторы, как состояние жилья, его местоположение, год постройки и так далее. В итоговом отчете он указывает реальную стоимость объекта, чтобы не допустить завышения цены.

Далее определяется дата подписания договора. Клиент получает от кредитора список страховых компаний, где можно застраховать недвижимость.к содержанию ↑

Заключение сделки

Заемщик ставит подпись под кредитным договором. При этом в банк должен прийти и продавец со всеми документами для заключения договора купли-продажи.

Покупатель вносит аванс в специальную банковскую ячейку. После того, как сделка будет зарегистрирована, продавец сможет получить ключ от этой ячейки.

Иногда деньги переводятся на расчетный счет продавца. Затем заемщик подает договор купли-продажи на регистрацию, а продавец отдает ему ключи.

Заключительный этап

Закладная по ипотеке

Данный документ оформляется банком. Он показывает, что у кредитного учреждения есть право на получение исполнения по денежным обязательствам.

Кредитор получает закладную после покупки жилья и регистрации данной сделки. Она будет в банке, пока заемщик не выплатит всю свою задолженность.

Страхование

Заверение ипотеки нотариально

Данное действие с недавних пор перестало быть обязательным. Хотя регистрирующие организации на практике ранее постоянно требовали копии договоров, которые заверены нотариусом.

Сейчас же они запрашивают эксплуатацию, поэтажный план жилья и копии, заверенные в БТИ. Так что рекомендуется все-таки воспользоваться услугами нотариуса. Их цена – до 2% от суммы ипотеки.

Что заемщик может делать с квартирой

Действующие ограничения по недвижимости, пока не выплачена ипотека:

Нельзя сдавать жилье без разрешения кредитора;

Нельзя выполнять перепланировку без разрешения кредитора.

Также запрещено обменивать, продавать и отдавать квартиру в залог. Все эти действия могут быть разрешены лишь после согласования с банком. Также кредитор может потребовать досрочно погасить кредит, если состояние жилья будет заметно ухудшено.

Особенности ипотечных банковских продуктов

Покупка квартиры на вторичном жилищном рынке. Мошенников становится все больше. Поэтому рекомендуется сразу пользоваться услугами страховых компаний. Также важно, чтобы выбранная квартира полностью соответствовала требованиям банка – отсутствие деревянных перекрытий, не аварийное состояние, отсутствие незаконной перепланировки.

Приобретение жилья в новостройке. Здесь актуальные риски банкротства застройщика и некачественной постройки жилья.

Покупка комнаты или доли. Купить эту недвижимость с помощью ипотеки можно лишь в том случае, если вся площадь жилья будет принадлежать заемщику.

Получение дома и земельного участка. Эти виды недвижимости менее ликвидны для банков, поэтому ставки по ним выше.

к содержанию ↑

Подписание кредитного договора

Применяется два варианта выдачи кредитных денег: после регистрации сделки в государственных органах и с использованием банковской ячейки. В первом случае договор купли-продажи подтверждается госорганами в день подписания. Во втором – деньги находятся в ячейке, пока документ не будет зарегистрирован.

Регистрация в Росреестре и других органах осуществляется после подачи заявления от продавца и покупателя. Дополнительно подаются другие официальные документы, копии паспортов, чеки об уплате госпошлины. Если, например, продается совместно нажитое имущество, то придется прикладывать к заявлению еще и согласие супруга/и, заверенное нотариусом.

Сделка купли-продажи недвижимости только на первый взгляд может показаться сложным процессом. Тем более, что банк на всех этапах помогает своим клиентам, подсказывая, что нужно делать в конкретный момент. Но не забывайте, что у каждого кредитора может быть сформирован свой перечень требований. Обо всех особенностях оформления ипотеки вам расскажут банковские специалисты.