Способы исправить плохую кредитную историю

Как исправить кредитную историю

Эксперты Лайфхакера помогут вам вернуть репутацию платёжеспособного заёмщика.

Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история — на принятие решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история — признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро Государственный реестр бюро кредитных историй . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.

Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.

Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.

Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.

Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе Статья 8. Права субъекта кредитной истории «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.

Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.

Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на кредит и так далее. Как результат — пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.

Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.

Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.

Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.

Но главное — не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.

Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.

Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.

Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку. Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Финансовой грамотности не учат в школе.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов».

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По данным Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Вывод

Кредитная история — важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.

1. Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
2. При выявлении ошибок в кредитной истории, в том числе из-за мошенничества, обращайтесь в кредитную организацию или в БКИ с требованием исправить данные.
3. Всегда придерживайтесь строгой финансовой дисциплины. Если испортили кредитную историю, попробуйте исправить её с помощью небольшого посильного займа. В крайних случаях можно обратиться к брокеру или взять кредит под залог имущества.

Как исправить свою плохую кредитную историю

Кредитная история (КИ) является основополагающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Не у всех клиентов она положительная. КИ может быть испорчена, в результате допуска просрочки ежемесячного платежа в силу различных финансовых трудностей. Не стоит отчаиваться, плохая КИ не приговор. Существуют законные способы исправления и улучшения сведений в БКИ.

Получаем и анализируем кредитную историю

КИ заемщика отражает финансовую дисциплинированность. В ней содержатся сведения о текущих кредитах или займах, а также информация о погашенных долговых обязательствах. КИ хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России работает более 20 бюро. Самыми крупными считаются Эквифакс, НБКИ, Русский стандарт.

Образец выписки КИ в Эквифакс

В КИ гражданина, помимо финансовых договоров, отображаются сведения и запросы в бюро, информация о платежах, количество отказов в выдаче ссуды и т. д.

КИ заемщика состоит из трех частей:

1. Титульная часть, содержащая персональные данные плательщика.
2. Основная часть, которая содержит сведения о долговых обязательствах, графики платежей, суммы ежемесячных выплат и т. д.
3. Дополнительная часть, отражает количество запросов в бюро, а также первоначальный источник подачи кредитного отчета.

Внимание! Для получения отчета следует знать, в каком бюро она хранится. Взять отчет можно, обратившись в банк или МФО, где ранее брался кредит, либо обратиться с запросом в Центральный каталог.

Любой гражданин может запросить отчет по своим выплатам:

• бесплатно — 1 раз в год;
• платно — в любое время, обратившись к партнерам, которые предоставляют сведения.

Как только гражданин получит отчет, его следует внимательно проанализировать на предмет:

• отсутствия ошибок в КИ;
• достоверность указанных сведений о заемщике;
• конкретного исправления или улучшения отчета.

Если были выявлены проблемы с КИ, следует принять решение о дальнейших действиях:

• подать запрос на оспаривание указанных сведений в бюро, а в случае отказа — в суд;
• исправлять КИ самостоятельно различными способами, которые будут описаны ниже.

Рассмотрим подробнее, как все-таки можно исправить плохую кредитную историю.

Что портит кредитную историю

Можно ли исправить КИ

КИ о каждом заемщике хранится в БКИ 15 лет, но не у всех есть время ждать. Бывают ситуации, когда необходимо взять ссуду, а кредитор отказывает. Любой гражданин, имеющий негативный опыт сотрудничества с банком, задается вопросом, а можно ли исправить плохую и испорченную кредитную историю, или эти данные остаются навсегда. Исправить плохую кредитную историю на хорошую можно. Ниже узнаем, как это сделать.

Можно ли исправить КИ за деньги

Оказавшись в сложной жизненной ситуации, заемщики стараются идти на ухищрения, касаемо исправления КИ. Кто-то занимается улучшение КИ самостоятельно, а кто-то задается вопросом, как быстро исправить очень плохую кредитную историю, например за деньги.

Законным способом улучшение истории платежей происходит только при обращении к кредитору за новым мелким займом. Другие платные способы, которые предлагают посредники — не законны, да и не принесут положительного результата.

Важно! Обнулить сведения в БКИ невозможно, так как эта информация хранится в строгой безопасности и защищенности. Сведения о заемщике обнуляются автоматически через 15 лет, после последних изменений.

Не стоит вестись на поводу у мошенников, и пытаться обнулить данные в БКИ за счет денежных средств — это незаконно.

Факторы, влияющие на процедуру улучшения

На процедуру исправления КИ могут повлиять следующие факторы:

1. Общее количество пластиковых карт. Если у заемщика имеется огромное количество открытых кредиток, этот факт негативно отражается на отчете БКИ. Следует закрыть карточки, которыми клиент не пользуется.
2. Задолженность по коммунальным платежам.
3. Отрицательный баланс мобильного телефона. Некоторые операторы мобильной связи также передают в БКИ сведения о задолженности граждан.
4. Периодический пропуск ежемесячного платежа.
5. Задолженность по штрафам.

В финансовом отчете могут не отражаться пункты 2,3 и 5, но кредитор может узнать информацию о долгах из других информационных источников в процессе анализа клиента.

Способы исправления кредитной истории

Способы улучшения КИ

Что делать заемщику, если у него плохая кредитная история? Безусловно, ее необходимо исправлять и улучшать. Сделать это можно следующими способами:

• подавать заявку сразу в несколько банков;
• регулировать кредит, изменяя сумму и срок займа;
• предоставлять как можно больше документов;
• оформить небольшую сумму;
• стать клиентов банка, в котором собираетесь брать кредит;
• оформить займ с обеспечением или поручителем;
• оформить кредитку;
• обратиться за помощью к посредникам;
• оформить товарный кредит;
• обратиться в суд.

Остановимся подробнее на каждом варианте.

Подача заявок сразу в несколько банков

Каждая финансовая организация имеет свой алгоритм оценки платежеспособности клиента и оценки его рейтинга. Если в одном банке было отказано в выдаче ссуды, это не значит, что и в другом тоже поступит отказ. При принятии решения кредитор оценивает не только отчет из БКИ, но и любую другую информацию о плательщике. Поэтому рекомендуется подавать сразу несколько заявок в разные финансовые организации.

Изменение срока и суммы займа

Рассматривая анкету на выдачу денежных средств, кредитор анализирует все сведения, в том числе сумму и срок кредитования. Чем выше сумма займа, тем больше финансовый риск для организации.

Степень испорченности КИ также играет роль, поэтому одному клиенту могут вовсе отказать, а другому — предложить меньшую сумму наличных на больший срок. Просрочка платежа на срок более 35 дней является грубым нарушением финансовой дисциплины.

Как влияет просрочка на кредитную историю

В таких ситуациях можно попробовать оформить ссуду на меньшую сумму и на больший срок. Таким образом, ежемесячный платеж будет меньше, следовательно, для банка риск невозврата меньше.

Предоставление полного пакета документов

Стандартными документами для получения ссуды являются:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС клиенты;
• ИНН;
• трудовой договор или справка 2-НДФЛ.

Образец справки 2-НДФЛ

Для того чтобы шанс получить займ был выше, рекомендуется предоставить кредитору дополнительные документы, подтверждающие финансовое положение. К таким документам можно отнести договор о сдаче имущества в аренду, автомобиля или земельного участка, и т. д.

Взять микрокредит в МФО

Банки предъявляют жесткие требования к заемщикам при выдаче денег. А что делать тем, у кого очень плохая кредитная история? Необходимо оформить микрокредит в МФО, так как такие организации выдают займ на более лояльных условиях.

Для исправления КИ через МФО следует взять краткосрочную ссуду и своевременно ее выплачивать. Информация о платежах будет передана в БКИ и отразится на рейтинге заемщика. Перед тем как обращаться в МФО следует убедиться, что они передают сведения по займу и платежам в БКИ.

МФО готовы предложить плательщикам различные программы по улучшению и поднятию финансового рейтинга.

Стать клиентом банка

Если гражданин планирует брать крупную сумму денег в банке, рекомендуется для начала стать клиентом этого учреждения. Следует оформить любой банковский продукт, например дебетовую карточку или открыть депозитный счет. Организации лояльнее относятся к гражданам, которые уже являются их клиентами.

Спустя несколько месяцев пользования банковскими продуктами, можно подать заявку на получение ссуды. Вероятнее всего, ситуация изменится и банк одобрит выдачу.

Займ с обеспечением и поручителями

Наименьший финансовый риск для кредитора — это кредит с поручителем или залоговый. Предоставляя ссуду под залог имущества, банк может проигнорировать плохую КИ и одобрить выдачу. Залоговым имуществом по кредиту может стать недвижимость, земельный участок, автомобиль и т. д.

Внимание! Оформляя кредит под поручительство физических лиц, стоит учитывать КИ поручителя, так как в случае невозврата долга, обязанность по выплатам ложится на него.

Обратиться к посреднику

На рынке кредитования давно работают финансовые посредники — кредитные брокеры. При обращении к ним сотрудники компании анализируют степень испорченности КИ и сами предлагают банки, в которые стоит подать заявку.

Преимущества обращения к финансовым посредникам:

1. Экономия времени. Заемщику не придется самостоятельно искать кредитора и изучать его предложения.
2. Оценив КИ, сотрудник объективно ее оценит и даст полезный совет, как можно исправить плохую кредитную историю.

Оформление кредитной карты

Что делать, если у клиента плохая кредитная история, например в Сбербанке, а кредит необходимо получить именно у этого кредитора? Для начала можно оформить кредитку со льготным периодом. Для оформления платежного инструмента необходим только паспорт.

Классическая кредитная карта Сбербанка

Получив карточку, рекомендуется начать ей пользоваться: оплачивать товары или услуги, и погашать потраченную сумму в течение льготного периода. Следует помнить, что тратить деньги лучше всего безналичным путем, так как за снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия и отсутствие беспроцентного периода.

Еще один способ использования карточки — снять наличные и положить на электронный кошелек, дождаться окончания беспроцентного периода и вернуть всю сумму, в том числе с начисленными процентами. Банк увидит, что вы благонадежный заемщик, и предложит дальнейшее сотрудничество.

Товары в кредит или рассрочку

Благоприятно на улучшении КИ сказывается оформление товарного кредита в магазине. Купить можно все, что хочется: техника, электроника, мебель и т.д. Кроме того, в крупных магазинах часто предлагают оформить рассрочку на товар. Для плательщика — это беспроцентный кредит, а проценты за пользование оплачивает магазин.

Для получения рассрочки необходим только паспорт, да и требования для заемщиков гораздо ниже. Оформление товарного кредита является отличным вариантом исправления КИ.

Нюансы кредита на товар

Обращение в суд для обнуления данных о клиенте

Закон разрешает заемщику частично или в полном объеме оспаривать свою КИ. Чтобы это сделать, необходимо:

1. Направить запрос в БКИ об изменении информации в отчете.
2. Дождаться ответа от сотрудников БКИ. В течение 30 дней с момента подачи заявления, представители БКИ анализируют сведения, отраженные в отчете, запрашивают информацию у кредиторов, и сравнивают полученные сведения.
3. Если гражданин не согласен с решением БКИ, следует оспорить решение через суд.

Бланк заявления об исправлении кредитной истории

В суде следует предоставить документы, которые подтверждают факт несоответствия КИ с действительностью. Если суд вынесет решение в пользу истца, то БКИ обяжут исправить сведение в кредитном отчете, списать ошибочно начисленные штрафы и проценты.

Надежные способы исправить кредитную историю легально

Положительная кредитная история — одно из обязательных требований при оформлении кредита. Она показывает, сколько должник брал кредитов и на какие суммы, подтверждает факт своевременного погашения долга. Но что делать, если кредитная история отрицательная, и у гражданина есть погашенные и действующие просрочки по займам? В статье мы ответим на этот вопрос и узнаем, как обновить кредитную историю разными способами.

Возможные причины плохой кредитной истории

Кредитная история (КИ) становится отрицательной по различным причинам — это может быть вина должника или сотрудника банка, техническая неисправность или действия мошенников.

Вина заемщика

Самое банальное — «забыл заплатить кредит». Несмотря на то, что кредиторы заранее посылают сообщения и уведомления с датой и суммой предстоящего платежа, часть заемщиков все равно забывает внести средства. Из-за этого возникает просрочка, которая показывает низкую финансовую дисциплину.

Даже если должник внес средства через несколько дней, в его кредитной истории просрочка все равно будет зафиксирована. Если это явление периодически повторяется, вряд ли банк даст клиенту еще один кредит в будущем.

Ошибка

Просрочка по ошибке происходит в том случае, если заемщик своевременно вносил все платежи, но по какой-либо причине банковский сотрудник указывал неверные данные (дату платежа, сумму, фамилию должника и другое). Сюда же относятся и сбои работы платежных терминалов — несмотря на то, что заемщик не виноват в технических сбоях, в КИ все равно будет указана просрочка.

Встречаются случаи, когда банк по ошибке передал недостоверную информацию в Бюро Кредитных историй — например, должник давно погасил долг, но в КИ задолженность еще отображается.

Непредвиденные обстоятельства

С каждым может произойти все что угодно — сегодня должник исправно платил кредит, а завтра сломал ногу и потерял трудоспособность, и, как следствие, лишился основного источника дохода. В числе других вариантов форм-мажора — внезапное увольнение, сокращение штата, ликвидация организации.

Банковские сотрудники в этом случае советуют не бегать от банка, а заранее объяснить сложившуюся ситуацию — кредитор рассмотрит ее и предложит кредитные каникулы (это может быть перенос даты платежа, уменьшение ежемесячного долга, продление срока). Условия и варианты кредитных каникул изучают на этапе подписания договора.

Мошенничество

Ситуация возникает в том случае, если кредит оформлен мошенническим путем на человека, который об этом не подозревает. Распространенный случай — оформление займа в микрофинансовых организациях. О наличии кредита и задолженности человек узнает только после звонков из банка.

Почему важно ее исправлять

Кредитная история напрямую влияет на тот факт, одобрит банк кредит или нет. КИ показывает, насколько своевременно должник вносил платежи, нет ли у него действующих просрочек.

Если кредитор видит плохую КИ, то шанс одобрения кредита минимальный. Рекомендуется заранее проверить свою КИ, если есть проблемы — исправить их.

Способы исправления плохой кредитной истории

Как изменить КИ в лучшую сторону? Исправляют КИ с помощью кредитных карт, микрозаймов и экспресс-кредитов. Гражданин берет новый займ и своевременно гасит его, тем самым показывая банку свою платежеспособность и финансовую ответственность. Эти методы улучшения подходят и для тех, у кого нет КИ и кто хочет создать ее с нуля. Рассмотрим подробно способы, как исправить кредитную историю.

Кредитные карты

С помощью кредитных карт расплачиваются за товары и услуги. Плюсы карт — быстрота и легкость оформления, от заемщика требуется только паспорт и заявление анкета. Почти все кредитки имеют льготный период — срок, в течение которого проценты за пользование банковским средствами не начисляются.

Льготный период во всех банках разный, как правило его длина варьируется от 55 до 100 дней. Если заемщик берет деньги с карты и кладет их обратно в течение этого времени, то переплаты нет. Кредитные карты это удобный способ исправить КИ бесплатно.

Интересно! Большинство кредитных карт подключены к услуге cash back — часть потраченных денег возвращаются обратно. С помощь кредиток можно не только исправить КИ, но и получить дополнительную выгоду при покупках товаров и услуг в магазинах-партнерах банка.

Микрозайм

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). Сумма таких займов варьируется от 1 000 до 30 000 рублей. Для оформление требуется паспорт и заявление. В МФО высокие проценты( от 1% до 2% в день), поэтому для исправления КИ рекомендуется взять деньги в долг всего на несколько дней и вовремя вернуть их.

Через несколько недель можно оформить займ в другой МФО, и также своевременно вернуть деньги. Займы в МФО также отображаются в кредитной истории, поэтому для заемщика это плюс. Банк увидит, что должник брал микрозаймы и исправно их возвращал.

Спецпредложения от банков

Некоторые банки выдают кредиты при плохой КИ под особые условия. Например, требуют привлечения поручителя. Если должник не платит долг, то за него это делает поручитель. Последний должен иметь стабильный источник дохода, официальное трудоустройство и положительную кредитную историю.

Еще один вариант — предоставление залога. Это может быть земельный участок, загородный дом, квартира, автомобиль и другое имущество, принадлежащее должнику на праве собственности. Если заемщик не вернет деньги, то банк заберет объект залога себе. С одной стороны это рискованно для должника — он может остаться без квартиры или машины. С другой — это один из немногих способов взять займ при плохой КИ.

Внимание! Ряд банков выдает займы с плохой кредитной историей, однако устанавливает высокую процентную ставку. Таким образом банк снижает свои риски.

Истечение срока действия кредитной истории

Согласно Федеральному Закону «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 года Бюро Кредитных Историй (БКИ) обеспечивает хранение КИ в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. Через 10 лет эта информация аннулируется. То есть должник приступает к формированию новой КИ — берет небольшие потребительские займы и своевременно гасит их.

Как оспорить кредитную историю, если заемщик не виноват

Если плохая КИ это результат ошибки сотрудников банка (например, сотрудник передал недостоверную информацию в БКИ) или итог мошеннических действий, то заемщик вправе отправить заказное письмо-заявление по форме № ОСП-1ФИЗ утв. 26.03.2018.

В нем заемщик указывает:

• ФИО;
• паспортные данные;
• данные, требующие внесение изменений и (или) дополнений в кредитную историю;
• наименование кредитной организации, размер кредита, дату выдачи, номер счета;
• дату, подпись, расшифровку подписи.

Сотрудники БКИ в течение 30 дней на основании заявления проверяют данные, делают запрос в банк и восстанавливают достоверную информацию.

Можно ли исправить КИ за деньги?

Теоретически можно. Однако этот вариант влечет за собой уголовную ответственность и представляет собой ничто иное, как мошеннические действия. Одни «доброжелатели» предлагают подкупить сотрудников БКИ, другие — взломать базы данных и удалить заемщика из списка должников. Поэтому не стоит верить объявлениям «Исправим кредитную историю легально» — на 90% это предложения мошенников. Будьте бдительны и не поддавайтесь на их уловки.

Внимание! Распространенная ситуация: от имени заемщика мошенники подают заявление в БКИ о внесении недостоверных данных. Пока оно рассматривается (срок 30 дней), заемщик подает заявку на кредит. Суть в том, что во время проверки КИ извлекается из БКИ. Злоумышленники стараются оформить за это время займ. За такую услугу они просят от 15 000 до 20 000 рублей.

Как проверить свою кредитную историю

Проверяют кредитную историю через БКИ — можно два раза в год заказать ее в электронном или бумажном виде бесплатно. Также такую услугу предоставляет портал госуслуг — заемщик заходит во вкладку «Услуги» в разделе «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа требуется паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Также можно запросить информацию на сайте Центрального Банка России www.cbr.ru ЦБ пришлет информацию в электронном письме.

Еще вариант — запросить КИ в любом банке или через посредников (Банки.ру, Национальное бюро кредитных историй, микрофинансовые организации, интернет-сервисы). Проверить кредитную историю стоит от 300 до 1 500 рублей. Для получение КИ обязательно требуется паспорт, поскольку история кредитов гражданина — это сугубо личный документ.

Отзывы

Как улучшают и проверяют вою кредитную историю разные люди? Рассмотрим несколько ответов на этот вопрос.

Инга, г. Новосибирск: «Захотела улучшить кредитную историю — взяла несколько займов в МФО. Все оформили быстро, деньги я вернула вовремя. Теперь у меня хорошая кредитная история и банк уже одобрил мне новый кредит».

Максим, г. Москва: «Чтобы поправить кредитную историю, мне посоветовали обратиться в специальную компанию — за 10 000 рублей они предлагают обнулить ее. Однако я заподозрил подвох, и решил исправить историю сам — взял быстрый экспресс-займ на покупку товара. Через год погасил его, просрочек нет».

Анастасия, г. Воронеж: «Я всегда запрашиваю кредитную историю через сайт Центрального Банка. Это быстро и удобно. В последний раз перед оформлением кредита запросила вновь — решила убедиться, что просрочек нет и повысить реальные шансы на одобрение».

Заключение

С плохой КИ шансы на одобрение кредита малы — банк видит, что должник свои обязательства не исполняет. Испортить КИ легко, достаточно просрочить пару платежей. Чтобы наладить свою КИ, рекомендуется оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит, взять микрозайм или выбрать кредит с залогом недвижимости.

Главное вовремя погасить долг, что убедит банк в своей надежности. КИ аннулируется каждые 10 лет — это большой срок для ожидания. Поэтому лучше заранее изучить историю и устранить ошибки в ней.